Desde 2007 que mais de 16 mil estudantes do Ensino Superior se endividaram para pagar os estudos. Pediram, no total, quase 200 milhões de euros emprestados.

De acordo com o «Jornal de Negócios», só no primeiro mês das candidaturas deste ano letivo foram concedidos mais 725 empréstimos, no valor de 9 milhões de euros.

O mecanismo estava suspenso desde setembro devido a um atraso do governo na liquidação do montante necessário à capitalização do fundo de garantia mútuo.

O empréstimo pode atingir 25 mil euros, divididos por 5 anos e só começa a ser pago no final dos estudos.

Apesar do crescente número de empréstimos, o incumprimento ascende já a 1 milhão de euros.

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Nos tempos que correm, usar um cartão de crédito tornou-se num hábito quase quotidiano e, muitas vezes, as pessoas nem pensam bem no que está por detrás do gesto de passar um cartão numa máquina e pagar uma conta numa loja.

Mas, ainda que o aspeto seja em tudo semelhante ao de um simples cartão de débito, o cartão de crédito é, na verdade, um crédito pessoal. Ou seja, o cartão tem associado um montante máximo de crédito pessoal pré-aprovado. Só que os créditos pessoais são créditos que não dão qualquer tipo de garantia ao banco (ao contrário, por exemplo, do crédito à habitação, em que o próprio imóvel pode servir como garantia de recuperação do dinheiro), e por isso têm taxas muito elevadas.

Enquanto no crédito à habitação a taxa média para os novos contratos está pouco acima dos 5%, no crédito ao consumo ronda os 10%. Nos dias que correm, os bancos olham cada vez mais para o risco do cliente e para a probabilidade de recuperação do dinheiro emprestado e dos juros. E é por isso que as taxas cobradas estão a disparar: porque os bancos tentam proteger-se desse risco.

Curiosamente, esta escalada das taxas nos contratos de crédito pouco ou nada têm a ver com a tendência das taxas de referência no mercado (as Euribor), que até se têm mantido em níveis muito baixos nos últimos meses. A escalada dos juros nos contratos de crédito deve-se antes ao aumento dos spreads por parte dos bancos.

Nos cartões de crédito, a taxa de juro cobrada pode chegar aos 35%. Nada que desmotive os portugueses: se em 2000 Portugal contava com cerca de 3 milhões de cartões de crédito, em apenas uma década (até ao final de 2010), esse número disparou para quase 10 milhões de cartões.

Se os utilizadores pagarem o cartão a 100% logo no final do mês, os bancos não chegam a cobrar juros, mas se a dívida transitar para o mês seguinte, os juros são elevados.

Por isso, é importante ter em mente duas ou três regras antes para fazer uma utilização correta destes cartões. Primeiro, pense que usar um cartão de crédito é usar dinheiro que não é seu, e que vai ter de pagar por essa utilização.

Isso ajudá-lo-á a interiorizar que os cartões de crédito só devem ser usados em caso de emergência, sob pena de se acumularem dívidas e problemas financeiros maiores.

Antes de utilizar estes cartões, faça as contas e assegure-se de que tem capacidade para pagar a dívida que vai contrair. Não só se tem essa capacidade agora, mas também se tem a certeza de que essa capacidade vai manter-se até ao final do pagamento. Por exemplo: existe a probabilidade de perder o emprego ou daqui a um ano ainda terá o mesmo rendimento?

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A concessão de crédito às famílias portuguesas está em queda há 13 meses consecutivos. Já o crédito a empresas, está a aumentar e absorve já perto de 90% do financiamento concedido pela banca.

Segundo os dados do Banco de Portugal, em janeiro, os novos empréstimos a particulares ficou abaixo dos 600 milhões de euros, o valor mais baixo em pelo menos nove anos (os dados mais antigos disponíveis remontam apenas a 2003).

Dentro deste valor, o crédito à habitação pesa cada vez menos: no primeiro mês do ano, a banca só emprestou 150 milhões para compra de casa. O valor representa uma queda de 75% face ao homólogo de 2011.

Já no crédito ao consumo, o valor emprestado pelos bancos aos portugueses ascendeu aos 168 milhões de euros, traduzindo uma descida de 38% face ao primeiro mês do ano passado.

A maior fatia do bolo emprestado pelos bancos aos portugueses foi para «outros fins», onde se incluem áreas como a educação, saúde, etc. Aqui, os empréstimos ascenderam a 270 milhões, mais 7,57% que no homólogo.

Pelo contrário, o crédito às empresas cresceu 17% desde Janeiro de 2011, para 4,5 mil milhões de euros. Mesmo assim, o valor fica ainda 24% abaixo dos empréstimos a empresas concedidos em dezembro último.

O Banco de Portugal revela ainda que a taxa de juro dos novos contratos de crédito à habitação está em máximos desde 2008 devido ao aumento dos spreads e que o malparado atingiu um novo recorde.

Por outro lado, nota para o facto de os depósitos dos bancos nacionais no BCE terem alcançado um recorde. Ao mesmo tempo, o financiamento da instituição liderada por Mário Draghi destinado à banca portuguesa está no nível mais elevado desde Agosto.

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O crédito malparado continua imparável, graças à crise, que põe dificuldades acrescidas a famílias e empresas na hora de pagar o que devem aos bancos. São já 12,4 mil milhões de euros que a banca tem dificuldades em recuperar.

Segundo os dados do Banco de Portugal divulgados esta segunda-feira, as famílias portuguesas não conseguem pagar 4,8 mil milhões de euros, o que equivale a 3,44% de todo o crédito contraído.

A maior taxa de malparado regista-se no crédito ao consumo, onde atinge 10,28%. No crédito para outros fins, a taxa de malparado vai também já perto de 10% (9,71%). Só no crédito à habitação é que a taxa é menor (1,9%), mas esta representa, mesmo assim, o valor mais alto desde pelo menos 1997, primeiro ano em que há dados disponíveis.

Nas empresas, a cobrança duvidosa atinge também 6,72% do total do crédito concedido, um máximo desde Abril de 1998. Ou seja, as empresas não conseguem pagar 7,6 mil milhões de euros.

O Banco de Portugal revela ainda que a concessão de créditoàs famílias está a encolher, ao passo que o financiamento de empresas está a aumentar, e que a taxa de juro dos novos contratos de crédito à habitação está em máximos desde 2008 devido ao aumento dos spreads.

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